平安银行谢永林:最大的竞争对手来自于科技的颠覆

?

TheAsianBanker

在过去的三年里,自2016年12月任命谢永林担任董事长以来,平安银行在转型为智能零售银行方面取得了显着进展。当时,中国银行业在维持利润增长和管理不良贷款方面一再面临挑战。在这些困难中,曾安全工作了25年的谢永林制定并实施了“技术赋权”战略,使平安银行成为中国领先的情报机构。零售金融机构。

谢永林在整体战略的基础上,精简管理,重组银行业务。他非常重视技术创新和应用,并领导平安银行进行大量技术投资。为了促进技术和金融人才的融合,平安银行从领先的互联网公司招聘了大量技术专家。 2018年,IT资本支出增加了82%,科技人员增加了44%以上。

经过两年的转型和发展,零售银行已经成为平安银行收入增长的主要贡献者,零售收入和贷款占整个银行的50%以上。零售客户在2018年增长了20%,财富管理客户增长了30%。信用卡发行和手机银行应用月活跃用户分别增长34.4%和74.6%。

在他的领导下,平安银行在2019年继续进行零售转型的第二阶段,实施零售人工智能(AI)战略,建立人工智能银行。利用人工智能作为内部驱动力,完善创新机制,深化敏捷组织。

谢永林在接受亚洲银行家李毅董事长的采访时,就平安银行的转型,技术的作用以及零售和财富管理业务模式的整合发表了自己的看法。

零售业务转型

伊利:作为平安银行的专业银行家,你在这里工作了很长时间。您最重要的回忆是平安银行最重要的里程碑?

谢永林:我在平安工作了25年。基本上,我一直在进行改革。平安银行的这次转型在我的职业生涯中令人印象深刻,不能说是独一无二的。由于该银行规模较大,需要从业务结构和利润结构上进行调整。还需要一些特殊的方法来重建未来的发展势头。所以这次,从一家非常传统的银行转变为现在以技术为主导的银行近三年的转型,我认为这令人印象深刻。

理由:技术驱动的雄心是新的。另一个重要目标是转型企业的资产负债表。作为一家非常具有创业精神的银行,它现在正在进行零售业转型。其中有多少是平安银行开发的,有多少是与保安集团平安集团合作开发的?

谢永林:事实上,对于整个集团来说,我们集团董事长马明哲八年前提出了“技术引领金融”。平安以其个人经营而闻名。整个集团的战略发展目标是“世界领先的技术型个人金融生活服务集团”。无论是互联网客户还是金融客户,我们的客户在中国都是首屈一指的。所以整个集团都有从事零售业务的基因,并且有这样的文化。在银行业方面,我们收购了一家吸引一家并最终成为目前平安银行的公司。被收购的银行需要时间与集团整合。因此,我上任后,我认为第一个是符合集团的总体方向。其次,做零售银行业务是未来银行的基础。第三,技术已经为银行零售业务的快速发展提供了基础。因此,自从我成为银行董事长以来的三年里,我们已经从战略,战略,组织和资源导向的方法发展成为优秀的零售银行和智能零售银行。我们可以从工作的各个方面获得今天的结果。

原因:我看过平安集团的年度报告。它涉及超过5亿的互联网客户,其中一小部分将用于您想要转型的银行业务。与此同时,即使对我而言,看到中国零售金融服务业从2001年左右四大银行的主导地位转变是一个了不起的旅程。那时,即使在今天,大银行也有4亿客户和是全国的强势品牌。然后,我们看到了更加灵活的小银行和股份制商业银行的兴起,比如招商银行(CMB),中信银行等,它们比你快。那么,鉴于中国零售银行业的历史,您如何描述您所面临的竞争?

谢永林:中国是一个更有趣的国家。中国的科技应用非常强大,因为中国人使用新工具,接受新产品和服务,并勇敢地尝试。我们可以将更多技术创新应用于商业模式并增强客户体验。该行业在整个技术应用方面的成就在全球范围内引人注目。目前,我们95%以上的业务是在线,不一定是商店,甚至是购买产品,其中大部分都是网上交易。当然,比赛也很激烈。对我们而言,竞争不仅仅是银行之间的竞争,还包括来自支付宝和微信等跨境公司的竞争。在银行之间,招商银行是我们学习的典范。早在20年前,该卡推动了整个中国银联的建设,使整个中国支付系统可以连接,并使其领先一步。这是我们一直在学习的一个例子。面对竞争,我们认为技术领先势必成为趋势。无论是否深度使用,以及客户体验是否良好,移动终端是否完全脱离客户的角度,设计方便的产品,都涉及到整个客户体验。整个银行业的组织变革,文化变革和专业技能。幕后有很多东西应该非常专业,而且应该很容易呈现给消费者。这是未来竞争的基础和基础。

原因:事实上,我很惊讶您提到支付宝和微信,他们已经彻底改变了这个行业。因此,不仅银行,科技公司也在中国形成了新的竞争格局。我们的想法是为客户提供简化的前台或平台。但是您如何看待未来五年竞争性质的变化?这不仅是服务和技术问题,也是成功商业模式的问题,与过去五年的情况大不相同。

谢永林:我认为在未来五年内,人工智能AI,区块链,物联网等新技术将成为商业银行的先行者,并将极大地改变银行业的商业模式。相反,方便的支付和方便,简单的客户体验不太可能引领银行。在未来,无论是风险,客户的产品组合,与客户的互动,还是授权银行服务人员,人工智能的空间都非常大,可能会重塑银行业务模式或业务模式。其次,区块链和物联网将重塑整个中小企业商业银行的服务模式。每个人都知道很多公司都是通过贸易融资来联系的,我们最大的麻烦是贸易融资必须有真正的贸易背景。在供应链中,货物流通是贸易融资的基础。然后,物联网和区块链将使贸易融资的真实性充分呈现,人工操作的成本将急剧下降。在新技术的应用下,中小企业的融资和融资问题将得到改善。因此,在未来,这些新技术将重塑商业银行的商业模式,同时极大地增强实体经济,人民和银行员工的能力,降低成本,提高效率和控制风险。

AI是一个概念。要真正实现AI,你需要做一个非常艰苦的工作。例如,我们在呼叫中心接听电话,客户提出了很多问题。我们需要对问题进行分类,研究分类后的标准答案;继续扩展客户的问题,继续分类,然后扩展答案,以便我们能够真正深入学习机器。如果你不做这种艰苦的工作,那么人工智能就是皇帝的新衣服。

原因:您最初并不是从事零售银行业务,但您对零售银行的热情来自哪里?

谢永林:我最初是一名财产保险业务员。我在街上骑自行车去参观并提取企业财产保险。后来,我拿了个人人寿保险,然后我一直在个人事业上。我真的很喜欢个人生意。虽然我不是电脑,但中国有一本《IT经理世界》杂志。自1999年以来我一直在关注它,我在每个问题都看过它。虽然我不能自己编写程序,但我知道什么技术可以改变。因此,在我管理的组织中,科技投入非常大,我们集团的主席也是这样。我相信技术将改变人类,并将改变我们的商业模式和思维方式,这将给我们带来很多能量。零售业是最丰富的应用技术领域,拥有众多场景和更多数据,可以节省成本,降低风险。所以我真的很喜欢零售,很有趣也很稳定。只要这个组织有大量的零售业务,稳定的收入,稳定的利润,喜欢它的投资者,以及喜欢它的人,我肯定会做这种事情。

理由:您对零售银行业务的看法充满热情。请简要介绍一下您与平安集团其他成员在保险业务,安全业务甚至P2P贷款业务方面的关系。因此,平安保险拥有零售业务的所有这些不同方面,您如何描述您与他们的关系?

谢永林:我是该集团的联合首席执行官,也是该银行的董事长兼首席执行官。我负责集团的证券,租赁,信托和养老保险。平安银行是平安集团的重要子公司。如果没有银行连接其客户的账户和交易,综合金融集团就没有综合金融集团的品味。在金融行业,有许多数据,高频率,高粘度的产品和服务供客户使用。信用卡和股票业务。对于平安银行,本集团拥有丰富的客户资源和高科技。例如,我们在整个集团中拥有100,000名IT员工。

与平安集团的相互依存

原因:您如何计算集团客户水平的盈利能力?

谢永林:该集团一直有一个计算:客户有几个产品,一个客户的平均利润和平均客户数。平安每位客户的平均利润连续第三年逐年增长,增长率至少为8%。因此,我们评估客户每年有多少种集团产品,年收入或利润如何增长,每年获得多少新客户,哪个渠道,哪个产品是新客户,以及销售哪些其他产品,每个客户在应用程序中停留的平均时间是多少?

ED:我注意到您使用“应用程序访问”作为您在组级别测量的矩阵元素之一。有趣的是,作为零售银行家,您认为零售银行家对保险业务的协同效应有何看法?零售银行家需要了解保险业务的哪些方面?

谢永林:我已经做了11年的保险。银行员工需要了解保险业务,包括保险产品,客户与保险公司之间的关系,以及在什么情况下他会找到保险公司。在您了解所有这些之后,这意味着您了解保险方案。无论是做业务场景的业务人员,客户 - 业务交互场景,还是客户与公司之间的场景,当您了解时,将保险嵌入零售银行的服务将更加顺畅。

件都是正确的。所以今天你要做的就是对这个行业非常感兴趣,银行和保险之间的合作,称为银行保险。

谢永林:我认为平安在综合金融方面可以取得很好的成绩,有几个客观的基础。首先,我们专注于备份,数据集中和IT集中。这是现实的基础。其次,我们整个技术的应用使我们能够在相互转换过程中选择转换路径和最有效的转换方式。第三,和平文化。平安的股权结构与一般公司的股权结构不同。我们基本上由以下子公司拥有90%。第四,我们的评估。例如,在平安内部,如果兄弟公司没有完全合作,首席执行官将被视为失职。各兄弟公司之间的合作已成为一种文化,评估之后就是这种文化。我们这些事情已经做了二十多年了。我们逐渐从保险公司转变为综合金融集团。我们的目标是:一个客户,一个账户,多个产品,一站式服务。一般公司不能专注于备份,呼叫中心集中,底层数据集中,但我们安全地做到了。

原因:但保险业非常手工,也是由代理网络驱动的。因此,人类代理网络上存在大量未被系统捕获且未被数据捕获的信息。平安集团有没有做到?

谢永林:平安的个人人寿保险主要采用直接代理模式。此代理完全由Ping 第一是电话营销,数据清晰;二是帮助推荐人寿保险团队,数据清晰;第三是汽车经销商4S店,这不是提供数据。但是,平安银行与汽车经销商的合作可能非常广泛。例如,我们可以通过银行向汽车经销商贷款,然后开启一系列汽车保险,汽车消费者信用卡,车主信用卡等需求,再次合作,数据自然更加清晰。因此,与许多公司不同,平安的个人客户数据非常全面,因为我们正在进行全面的财务打击。

关于监管和竞争

原因:现在中国的保险和银行监管机构是统一的。你和监管机构的关系是什么?这对你有好处吗?

谢永林:平安是中国国务院批准的综合金融控股集团的三个试点之一。平安,中信集团,光大集团,但子公司之间的关联交易必须以公平的价格,不能转移到利益,符合基本监管规则。您不能享受与其他公司不同的监管政策,因为它是一家综合性金融公司。我们严格遵守“一线,两会”(中央银行,银监会,证监会)相关法律法规的内部交叉销售和服务。

丹尼尔:像京东甚至阿里巴巴这样的公司已经有金融服务,那么你认为谁将成为你未来几年的竞争对手?技术将如何变化?

谢永林:事实上,最大的竞争对手来自颠覆技术。谁更深入,更专注于技术应用将更有可能颠覆。因此,在我们看来,银行业本身就充满了竞争,跨国企业也给我们施加了巨大的压力。关键是看看我们能否做得好。例如,我刚才提到的人工智能,你必须做基础建设的工作。该基金会不是为了谈论人工智能,也就是说,皇帝没有穿衣服。就像中国的P2P一样,P2P在早年非常活跃,现在它只是一种鸡毛。为什么? P2P的根源仍然是管理风险。你不明白风险仍然在做P2P,最后它变成了非法的筹款。

原因:随着业务成本的上升,有必要与技术公司合作,即所谓的开源平台。鉴于外部技术采购成本较低,您如何看待制度化中心的未来?

谢永林:平安拥有近10万名研发人员,自身科研能力很强。我们拥有丰富的零售业务背景,因此我们更愿意独立发展。在公共事业中,我们与制造商的合作是必须的。我们将把我们的行业模式渗透到合作制造商的背景中,例如汽车供应链和中国电子CEC的上游和下游。技术做事。所以这是两种模式。我们必须在零售模式中独立。我们必须掌握公共模式的模型,然后寻求联盟。

原因:在中国之外,您会关注哪些组织:您认为哪些组织可以学习?

谢永林:富国银行是我们“一客户,多产品”理念的典范。值得学习。摩根大通现在,摩根大通有很多技术投资。它也非常专注于核心专业领域。例如,投资银行近年来取得了很大进展,资产管理和零售推广迅速,公众的“轻资产和轻资本”模式也很好。所以在这个阶段,我们认为摩根大通也值得学习。

理由:有趣的是,您提到财富管理是一项业务,因为现在作为保险公司或保险控股公司,您在保险产品的投资回报方面面临许多挑战。如何组织团队开发没有风险因素的盈利理财产品?我问过这个问题是因为摩根大通拥有庞大的交易账户,所以它不仅是一家银行,也是一家贸易公司。您是否发现需要发展这部分业务,使银行和财富管理业务特别有利可图?

谢永林:摩根大通在资产管理方面表现非常出色,包括自营债券和衍生品交易。虽然我们的平安银行没有国际声誉那么高,但我们仍然非常关注华尔街的利率兑换。招募了一位强大的交易员。华尔街有一句话叫克里斯霍德森曲线,利率曲线,克里斯霍德森现在正在为平安工作,他提供的价值是不可替代的。平安在债券市场的交易享有盛誉。将此交易能力转化为策略后,将极大地提升资产管理的交易能力。因此,银监会必须批准我们的金融子公司,金融子公司必须具备较强的交易能力,为零售银行和同行提供优质产品,良好产品背后的交易能力将是关键,因此摩根大通的资产管理和交易能力值得称赞。

原因:如果中国经济放缓,您的商业模式会有很大不同吗?因为中国经济可能会放缓。

谢永林:我不认为商业模式会受到影响,因为商业模式是由我自己创造的,所以我们必须主动改变我们的商业模式,降低模型成本。需要改变的是我们的风险政策,我们将采取更谨慎的风险应对政策来应对经济运行中的一些不确定因素。

伊利:平安集团基本上是华南企业还是全中国企业?因为你在中国南方非常成功。你在中国北方有什么需要做的吗?

谢永林:我们应该说这个国家非常强大,特别是中国的核心或一线和二线城市。在北京和深圳,我们的人寿保险新单年10年保费的市场份额超过50%,市场份额巨大。

您如何看待自己的职业发展和未来几年平安银行的前景?

谢永林:对我来说,我希望我能继续安全地工作很长时间。我不仅管理银行,还需要管理集团下的子公司。现在公司有三位联合首席执行官,一位负责个人业务,一位负责公司业务,一位负责技术。这三个房间有自己的工作,但也必须相互合作。例如,银行的零售业务取决于集团的个人综合财务委员会,该委员会由李元祥领导。我是银行董事长兼公共业务首席执行官。陈新英是科技界的普遍人。 CEO。未来主要是在马将军的领导下使和平更加强大。目前,平安在福布斯排名第七(财富榜第四位),希望将其提升到一个新的水平。另一方面,平安银行对平安集团极为重要。我们说平安银行的零售业是整个平安集团的物流部门。银行的公共业务是整个集团公共业务的引擎。数字化管理的最佳战场是在银行。平安集团生态战略的最佳实践者或先驱者也是平安银行。基于这一定位,我将致力于促进集团与银行之间的有效对接。

原因:从资产负债表上可以看出,平安银行的发展非常缓慢。您已经使您的资产负债表更加零售。这非常激进,但您的总资产规模每年增长5%至不到10%。是否有意让银行占整个金融集团的一小部分?

谢永林:不,在安全的情况下,它能以多快的速度增长。在过去几年中,平安银行一直在改造和压缩其业务。它还在考虑尽可能快地开发公司,同时确保安全性。另一方面,结构应调整为零售,主要是公共部门,但在国家政策的指导下,注重资源支持重点行业,支持民营企业发展,支持实体经济发展。

李毅:非常感谢你这次热烈的采访。我真的很想做这次采访,因为你正在改变中国的金融服务业。这在中国是开创性的。西方引进的一些技术尚未得到充分利用。潜在。我相信您正在为整个零售金融服务行业带来巨大变化,而不仅仅是保险或银行业。我很高兴认识你,我很高兴知道你是如何推动这项业务的,以及平安集团如何联系整个集团,非常感谢你。

免责声明:媒体提供的内容源自媒体,版权归原作者所有,请联系原作者并获得许可。文章的观点仅代表作者本人,并不代表新浪的立场。如果内容涉及投资建议,仅供参考,不应作为投资依据。投资是有风险的,进入市场时需要谨慎。

主编:陈鑫